Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Компания, 18 октября 2011 г.

Когда жизнь только начинается

771 просмотр

Одно из самых сильных лобби и самая крупная неправительственная организация в США - Американская ассоциация пенсионеров (AARP). Число ее членов приближается к 40 млн, а прибыль исчисляется миллиардами долларов. AARP выросла из ассоциации, которую в 1947 г. основала бывшая учительница, начавшая лоббировать повышение уровня жизни пенсионеров, как у нас говорят, бюджетников. В те годы эта категория населения мало кого интересовала.

Нынешний девиз AARP исполнен жизнеутверждающего пафоса и провозглашает "содействие независимости, достоинству и целеустремленности пожилых людей". На деле членство в AARP открывает доступ к обширному списку привилегий практического толка - от существенных скидок на лекарства до возможности обучения на бесплатных курсах вождения для престарелых водителей. Чтобы вступить в AARP, нужно, во-первых, быть гражданином США и, во-вторых, достичь 50-летнего возраста.

Формально организация считается некоммерческой и пользуется налоговыми льготами и щедрыми правительственными грантами. Однако ни для кого не секрет, что AARP одновременно и крайне прибыльный бизнес. Кроме членских взносов корпорация пенсионеров получает прибыль (через аффилированные фирмы) от продажи пожилым людям страховых полисов на недвижимость, медицинских и автостраховок, продуктов питания, турпутевок, билетов на концерты. В 2008 г., например, только прибыль от страховых сделок составила $652 млн (притом что AARP выступает лишь посредником между пенсионерами и страховыми компаниями). А еще есть размещение рекламы в собственных периодических изданиях. В том же 2008-м прибыль от коммерческих материалов в журнале и бюллетене AAPR (оба, кстати, выходят рекордными тиражами не только для США, но и по мировым меркам - более 22 млн экземпляров) исчислялась $120 млн. Доход от членских взносов в кризисном 2009 г. был равен $1,42 млрд.

Активная жизненная позиция

История появления организации пенсионеров связана с альтруистической инициативой ее основательницы, которая, выйдя на пенсию, не только продолжила вести активный образ жизни, но и стала продвигать идею "продуктивного старения" для других. Этель Андрус, родившаяся в 1884 г. в Сан-Франциско, окончила университет в Чикаго и вернулась в Калифорнию преподавать романо-германскую словесность. В 32 года она стала первой женщиной в штате Калифорния, дослужившейся до должности директора школы. Преподавательскую, а потом и управленческую деятельность она успешно совмещала с волонтерской работой, посвящая вечера и выходные благотворительным курсам для бедных (своей семьи у Этель Андрус не было). В те годы она организовала программу, обеспечивавшую зарплатой подростков, получавших возможность подрабатывать в качестве младшего медперсонала в больницах и соцработниками по месту жительства, выполняя несложные поручения людей с ограниченными физическими возможностями.
В 1927 г. предметом забот Андрус стали вышедшие на пенсию учителя: размер пенсионных пособий американских педагогов оставлял тех из них, у кого не имелось дополнительных источников средств к существованию, за чертой бедности. И Этель сначала собрала деньги на пособие для пяти учительниц ее бывшей школы, к 1933 г. она устроила судьбу еще 20 пожилых преподавательниц из Калифорнии, открыв мини-дом престарелых в Пасадене. В 60 лет Этель Андрус оставила работу в школе из-за болезни матери, но фандрайзинг стал ее второй профессией. В 1947-м в результате усилий Этель Андрус появилась Национальная отставная ассоциация учителей (NRTA).

За здоровье бабушек и дедушек

Основной проблемой пожилых американцев конца 1940-х, с которой столкнулась Этель Андрус в качестве президента NRTA, было отсутствие у них медицинских страховок. Частные страховые компании отказывались связываться с пенсионерами, а программ государственного медстрахования тогда просто не существовало (Medicare, дающая право на бесплатное медобслуживание граждан старше 65 лет, вступила в силу только в 1965 г.).
Обращения Андрус к страховщикам были безрезультатными, пока ее пути не пересеклись с Леонардом Дэвисом, 30-летним страховым брокером из Нью-Йорка. Дэвис, в отличие своих коллег, инициативой Этель Андрус заинтересовался. В 1956-м он убедил страховую компанию из Чикаго Continental Casualty взять на себя риск покрытия медицинских страховок всех членов NRTA. Страховщики начали продавать полисы по почте и быстро поняли выгоду этого предприятия: учителя оказались надежными клиентами. В течение года количество застрахованных возросло с 5000 до 15 000 человек. Страховые премии составляли примерно $75 000 в месяц, а затраты на страховые выплаты не превышали $25 000.

Для учителей пенсионного возраста NRTA стала прежде всего организацией, через которую они могли приобрести медицинские полисы, но кроме педагогов схожие потребности имелись и у других пожилых американцев. Исходя из этого, в 1958 г. Этель Андрус и Леонард Дэвис решили пойти дальше и создать ассоциацию, объединяющую всех пенсионеров Америки, назвав ее American Association of Retired Persons. При этом идеализм Этель Андрус не противоречил прагматичности Дэвиса, для которого пенсионеры представляли новый и неохваченный рынок.

Кроме медицинских полисов ассоциация занялась еще и распространением лекарств, открыв в 1959 г. при участии Герберта Хафта, фармацевта, владевшего сетью аптечных дискаунтеров в Вашингтоне, службу продажи медпрепаратов по почте. Основным коммерческим аргументом AARP Drug Buying Service была низкая цена - благодаря налоговым льготам и экономии на аренде торговых площадей. Появление такого конкурента, конечно, никого в отрасли не обрадовало, началась вереница судебных процессов, но заинтересованность пенсионеров во вступлении в ассоциацию, напротив, росла. К 1963 г. в AARP числились уже около 750 000 человек.

На этом этапе Леонард Дэвис рискнул отказаться от партнерства с Continental Casualty и основал свою собственную страховую компанию Colonial Penn, нацеленную на обслуживание людей старше 65 лет. В AARP он вложил $50 000 личных сбережений, которые почти полностью пошли на новые проекты Этель Андрус - журнал "Современная зрелость" и бюллетень AARP. Жалеть об этих инвестициях Дэвису не пришлось, так как оба издания стали отличным маркетинговым инструментом, привлекавшим еще больше клиентов. Уже в конце 1960-х прибыль Colonial Penn выросла до $445 млн. После смерти Этель Андрус в 1967 г. Дэвис контролировал деятельность Ассоциации пенсионеров вплоть до 1980-х. В это время его личное состояние достигло, по оценке Forbes, $230 млн.

Политические страсти

В середине 1970-х на рынок медицинского страхования пожилых вышли и другие частные фирмы США. С обострением конкуренции пришло пристальное внимание прессы к деятельности ассоциации. В 1976 г. журнал Consumer Reports усомнился в полноте покрытия предоставляемых AARP медицинских страховок. Схожие обвинения, кстати, предъявляются AARP до сих пор. В 2008 г. сенаторы-республиканцы заявили, что, например, полисы AAPR и UnitedHealth гарантируют покрытие расходов на хирургические вмешательства в объеме $5000, в то время как реальная стоимость операций в среднем превышает эту сумму в 2-3 раза.

Еще один критик AARP - Гариетт Миллер, уволенная Дэвисом в 1978 г. с поста исполнительного директора ассоциации. Мстительная госпожа Миллер, ставшая впоследствии мэром города Санта-Барбара, выступила против руководства в программе "60 минут" на телеканале CBS, а также подала против AAPR иск на $4 млн, заявляя, что контроль над ассоциацией принадлежит Colonial Penn и что сама неправительственная организация является лишь "удобным прикрытием" для процветающего бизнеса Леонарда Дэвиса.

Такого рода скандальные обвинения в США, тем более в адрес неправительственной организации, - дело серьезное. Так что Гариетт Миллер получила от AARP компенсацию в $480 000, Дэвис был вынужден уйти из ассоциации, а в 1981 г. был объявлен тендер на право обеспечения медицинским страхованием членов ассоциации. Его выиграла Prudential Insurance Co.

Впрочем, все это было только началом, и поток критики в адрес AARP не прекращается до сих пор. Ассоциацию пенсионеров часто обвиняют в конфликте интересов. В частности, поддерживая закон о дешевых лекарствах по программе Medicare (Medicare Prescription Drug, Improvement, and Modernization Act), лидеры AARP небескорыстны, утверждают противники ассоциации. "Седое лобби" якобы продвигает страховые продукты для пенсионеров, в продаже которых само же и заинтересовано. The New York Times пишет об этом как о чем-то "вроде корпораций спорттоваров, которые спонсируют Олимпийские игры в расчете на рост спроса на дорогие кроссовки". Сенатор от штата Вайоминг Алан Симпсон, представлявший в Сенате США Республиканскую партию до 1997 г., вообще назвал AARP "самым крупным коммерческим предприятием в стране и оскорблением американского великодушия". В связи с обострившимися во время президентства Обамы дебатами о реформе здравоохранения в США позиция AARP, которая выражает поддержку социальным программам медицинского страхования, стала восприниматься еще более неоднозначно. Около 60 000 пожилых американцев прервали свое членство в ассоциации в 2009 г. в знак несогласия с ее политическими воззрениями.

Вторая молодость

И все же AARP жива и действует. И дело даже не в том, что, несмотря на споры и недовольство, AARP остается самым очевидным источником медицинских полисов для пожилых (по оценке самой AARP, к 2014 г. в ней будут состоять 14 млн застрахованных по программе Medicare). В 1980-х, например, американцы вступали в AARP, потому что за $5 членских взносов в год они получали годовую подписку на журнал и газету, 25% скидки на аренду машин, дискаунт в гостиницах Holiday Inn и Sheraton, а также бесплатные билеты на концерты американского поп-идола 1950-х Тони Беннета и лекции Доктора Рут (псевдоним сексопатолога Рут Вестхаймер).

Нынешняя актуальность AARP связана, во-первых, с увеличением доли пенсионеров в структуре населения США и, во-вторых, с изменением стандартов качества жизни на пенсии. В стране, где к 2025 г., согласно некоторым прогнозам, число пожилых приблизится к нынешнему населению штата Флорида, многое изменилось по сравнению с временами госпожи Андрус. Теперь состарившиеся "бумеры" (родившиеся во времена послевоенного бэби-бума в США) и не помышляют о скромном и незаметном дожитии. "Бумеры" и "дети Вудстока", которые вот-вот к ним присоединятся, привыкли относиться к себе с заботой и вниманием и, похоже, не собираются стареть (по крайней мере, душой). Их потребительские предпочтения включают массу вещей, немыслимых для прежних поколений бабушек и дедушек - от антивозрастной косметики и абдоминопластики до кулинарных курсов, йоги и пилатеса. По данным сайта финансовых новостей Bundle, только в 2009 г. американцы в возрасте от 50 до 65 лет потратили на различные товары и услуги по $42 600, что составляет ровно половину от трат других возрастных категорий.

Анна КОППОЛА

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »